联系方式
地址:江苏省南京市四牌楼2号东南大学自动化学院--中心楼222室
邮编:210096
电话:025-83792719
传真:025-83792719
联系人:魏亚楠
邮箱:yananwei_auto@163.com
科技信息
您当前的位置:首页 > 科技信息
智能技术强势来袭 未来银行会变啥样?
2017-6-6      来源:中国自动化学会

   

   如果你对银行自助服务的印象还停留在用自助柜员机存取款阶段,那你可就out啦。记者6月4日走进中国工商银行北京玉渊潭支行网点,看到进门右手边立着3台白色智能终端设备。它们的体型比传统的自助柜员机显得高大,上端有银行卡和身份证插口,中部伸出一块可触摸操作的多媒体显示屏。
   智能自助、产品领取、文件打印,3台智能终端机各司其责。过去需要在人工柜台进行的开户办卡、网银办理、信用卡申请、购买理财等多项业务,现在都可以轻松地在智能终端机上搞定。
  “大多数非现金业务都能在智能终端机上办理。从去年6月引入这3台智能终端机以来,大大提高了业务办理效率,过去我们有3个人工窗口,现在只有2个了。”中国工商银行北京玉渊潭支行大堂经理李莉向科技日报记者介绍道。
事实上,不止是工商银行,近年来,建设银行、交通银行、农业银行、民生银行等多家银行都陆续推出了智能业务机器人。面对强势来袭的互联网、云计算、大数据、人工智能等新技术,未来银行业将出现哪些新变化?
   智能自助设备数量激增 智能化成未来银行业发展重要方向
   近年来,国内外银行正在不断减少线下网点的布局。据统计,截至2016年末,工行物理网点为16429家,较2015年的16732家减少了303家。美国咨询公司的报告称,到2025年,全球银行业将会大量裁撤物理网点,23万银行员工将会失业。
   减少网点的同时,银行还在增加自助设备数量。中国银行2016年年报显示,2016年该行自助终端数量为36083台,较2015年增长11.71%;自助银行数量为14444家则较2015年增长2.84%。
   中国人民银行徐州市中心支行工程师宋立志认为,在各种挑战和激烈的竞争环境下,智能化是未来银行业发展的重要方向之一。在进行智能化改造上,银行有着迫切的现实需求。工商银行深圳市分行副行长李健雄在接受媒体采访时曾表示,深圳有1800万人口,流动量大,工商银行深圳分行有132个营业网点,最繁忙的一个网点服务客户数达65万人;目前深圳市分行柜面和电子渠道、后台批量处理的业务量年均是30亿笔,平均每天800余万笔;在这个背景下,智能化呼之欲出。
   作为智能银行的末端体现,智能网点是实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台,是打造智能银行中的重要一环。
   “银行智能网点应通过集成柜台渠道、电子渠道和合作方渠道,优化服务与流程,对内实现产品统一部署、渠道服务共享、客户需求协同响应,对外与主流社交应用融合互通。让客户享受到一点接入、全程响应,多场景体验一致的‘一站式’服务。”宋立志表示。
   数据化、信息化银行渐行渐近 数据应用将上升为银行经营核心和创新来源
   “未来成功银行一定是数据大行,是数据分析、数据解读的优秀银行,从数据中获得洞察力,攫取价值。”中国—中东欧基金董事长、中国工商银行原董事长姜建清近日在中欧国际工商学院2017第二届香港论坛上发言时指出。
在姜建清看来,数据应用将从分散、被动、辅助的地位,上升为银行的经营核心和创新来源,成为银行不可复制的竞争力。
   未来银行不是一个场所,但它一定会是不可或缺的服务。全球银行业正在经历一场前所未有的数据化革命,传统意义上的银行渐行渐远,而一个更富活力与效率的数据化、信息化银行渐行渐近。
智能终端机在网点的频频现身,或许只是银行智能化的表层体现。而在银行中后台系统,一场没有硝烟的“人机大战”也正在上演。银行信贷方向正在改变,小额、分散的个人消费信贷日渐成为多家银行的重点方向。
宋立志介绍,如果还像以前的业务流程那样,对每一个几千元甚至数万元的贷款客户进行详尽的实地调查,这个成本对银行来说是很不划算的,而大数据使得智能信贷成为可能。
   全球领先的预测分析和决策管理公司FICO的早期创始成员姚志平博士曾对媒体表示,人的大脑擅长做单因子的分析,而擅长于综合因子判断的恰好是计算机。它们没有感情偏差,在几十个、几百个概念中做综合判断,只要给它数据,通过大量数据和权重,它都可以帮你计算出评分。“美国几乎各大银行都在用机器学习做决策,这是机器学习一个很好的方面。”
   银行业面临智能设备替代人工大升级 高科技让大量员工从柜员转向经营
   智能设备、电子银行等互联网技术的侵入,让银行业面临一场智能设备替代人工的大升级。银行业作为好工作象征的日子,似乎已经越来越远。
   “智能柜台很方便的,以后不再需要那么多人工柜台和柜员了,我的一些同事们也在积极思考职业转型的问题,考虑转向营销岗位。”深圳农村商业银行工作人员刘莎说道。
   作为国内最大的存取款一体机设备制造商,深圳怡化电脑有限公司的主要客户群是银行。谈及银行方面的技术需求,怡化公司总经理石鸥在接受科技日报记者采访时表示,用智能设备再造银行服务流程,将大量员工从柜员工作中释放出来去从事主动营销,是来自银行方面的主要诉求。
   智能设备的大量涌现,会彻底取代人工柜台吗?对此,石鸥认为,对银行而言,不同客户的需求也不一样,比如像高净值人群,他们更注重时间效益,没有很多时间在网上搜集信息进行比对,因此,需要有专业人员来提供更具针对性的投资服务,针对他们需要有相应人工柜台来提供专业服务。
  在石鸥看来,一些国外银行从外观设计、区域划分到内部管理各环节,都更为注重用户体验和数据分析应用,值得国内银行借鉴。“他们会在网点设有咖啡吧、书吧或智能设备体验区。同时,很注重主动营销,通过后台大数据分析,判断不同客户的金融需求,提供相应营销服务。”
   相关链接
   人工智能将推动银行业的整体改变
   在近日举行的“‘新’银行:变革时代”——未来金融创新峰会上,展开了一场有关金融与科技跨界融合的讨论。在金融人士与科学家“大开脑洞”的过程中,国家金融研究院院长、IMF前副总裁朱民表示,人工智能将推动银行业的整体改变。
   他指出,过去几年,网络金融崛起非常迅速,产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融4种较大的金融信贷。网络金融提高了效益,更多地接近客户,降低了风险成本,提高了金融透明度,对整个银行业和金融业既是巨大的冲击,更是巨大的进步。
   全世界网络金融的分布,纵向是零售、中小企业和大公司三大客户,横向是账户管理、贷款、支付和资产管理4个业务。到现在为止,网络金融做的最多和最好的仍然是零售和支付。网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程,而最为关键和核心的,是它挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力,因为它改变了风险定价的模式。网络银行现在风险管理的模式一个月迭代一百次,传统银行很难跟它匹敌。它影响了银行的成本收益、利润。
目前,商业银行的反击是开始进入到网络银行的区域。工商银行现在成为了第三大电商。但商业银行做电商不是好的战略。
   在整个业务结构上,传统商业银行仍在传统网上支付方面占大头,但在移动支付上,网络银行已经占到了20%以上。所以传统银行有很大的信心和网络银行一争天下。
   人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题。整个人工智能金融业趋于四大核心技术:大数据、云计算、人工智能和区块链。交易信息、身份特征信息和行为数据,构成了未来金融业基础核心数据的金矿。到现在为止,包括网络银行所用数据在内,银行业使用的数据只占现存数据的不到10%。
   这四大技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器,通过金融的服务商,生物特征的识别,人工智能提升的服务效率,大数据的资产安全、客户理解,区块链连接的网络化和平行化,最后达到客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。
   未来银行最大的一个特点,就是不确定性、随机性。发展和竞争、合作和竞争相互并存。相互循环和迭代表明了未来银行的生态是一个极具活力、动态竞争的过程和发展。这是未来银行生态一个非常重要的方面。
未来银行要构建4种基本能力:第一个是以数字为主的洞察力,第二个是综合性的客户体验,第三个是完全数字化的市场营销,第四个是完全数字化的运营。
   统领、合作、共赢,这是未来银行、未来人工智能给银行提供的最为精彩和最为漂亮的地方。

                                                                                         来源:科技日报